| Vek | Rok | Kapitál | Toky | Výnosy | Stav |
|---|
Cesta k finančnej nezávislosti nie je len o jednoduchom výpočte „25-násobok výdavkov". V reálnom živote splácaš hypotéku, máš nehnuteľnosť ktorú môžeš predať, počítaš so štátnym dôchodkom a tvoje príjmy aj výdavky sa menia. Táto Komplex verzia modeluje všetky tieto faktory súčasne - a ukazuje ako dramaticky ovplyvňujú tvoj FIRE horizont. Ak chceš len rýchly orientačný odhad, použi FIRE kalkulačku Simple.
Mnoho ľudí si myslí, že hypotéka odďaľuje FIRE. V skutočnosti záleží na pomere úrokovej sadzby hypotéky a výnosu investícií. Ak investície zarábajú viac ako stojí hypotéka (napr. 7 % vs 3 %), matematicky je výhodnejšie investovať namiesto predčasného splácania. Kalkulačka to modeluje oddelene - investície rastú výnosom portfólia, dlh sa amortizuje vlastnou sadzbou. Po splatení dlhu nastáva tzv. hockey stick efekt - uvoľnená splátka sa presmeruje do investícií a rast portfólia sa dramaticky zrýchli.
Dve funkcie ktoré môžu výrazne znížiť tvoje FIRE číslo. Downsizing nehnuteľnosti - predaj drahšieho bývania a kúpa lacnejšieho - uvoľní kapitál pre investície. Rozdiel 80 000 € pri 7 % výnose generuje cca 5 600 € ročne. Štátny dôchodok zase znižuje potrebné čerpanie z portfólia po dosiahnutí dôchodkového veku. Priemerný slovenský dôchodok okolo 730 € mesačne zníži FIRE číslo o desiatky tisíc eur. Koľko ti z hrubej mzdy reálne zostane na investovanie zistíš v mzdovej kalkulačke.
Komplex verzia ponúka pokročilé nastavenia - sledovanie splácania dlhov, downsizing nehnuteľnosti, štátny dôchodok, pasívny príjem a dva režimy výpočtu (kedy dosiahneš FIRE vs. koľko potrebuješ na cieľový vek). Ak chceš len rýchly orientačný výpočet, použi Simple verziu.
FIRE je hnutie zamerané na dosiahnutie finančnej nezávislosti - stavu, kedy tvoje investície generujú dostatok príjmu na pokrytie životných nákladov bez nutnosti pracovať.
Do akého veku chceš mať zaistené financie z investícií. Kalkulačka simuluje rok po roku čerpanie a rast kapitálu. Vyšší cieľový vek = potrebuješ viac kapitálu, ale máš väčšiu istotu.
Minimálny kapitál v budúcich cenách, ktorý pri tvojich výdavkoch a očakávanom výnose vydrží do cieľového veku. Výdavky aj príjmy sa každoročne zvyšujú o infláciu, portfólio rastie nominálnym výnosom.
Všetky sumy (výdavky, úspory, pasívny príjem, penzia) rastú každý rok o nastavenú infláciu. Portfólio rastie nominálnym výnosom investícií. Výsledné FIRE číslo je preto v budúcich cenách - nie v dnešných.
Vlastné bývanie a hypotéka na neho sa nezapočítavajú priamo do FIRE kapitálu. FIRE kapitál slúži na generovanie pasívneho príjmu - ale z domu, v ktorom bývaš, si nevyberieš peniaze na potraviny.
Hodnotu vlastného bývania potrebuje kalkulačka na výpočet downsizingu - scenára, kedy pri odchode do FIRE predáš svoje bývanie a rozdiel použiješ ako kapitál.
1. Splátka hypotéky je súčasťou mesačných výdavkov (kým hypotéku splácaš)
2. Po splatení hypotéky klesnú tvoje mesačné výdavky, čím sa FIRE priblíži
3. Pri FIRE môžeš downsize - predať drahšie bývanie, kúpiť lacnejšie alebo prejsť do podnájmu, a rozdiel si pridať do FIRE kapitálu